利率市场化考验金融资管机构的差异化服务能力

  利率市场化考验金融资管机构的差异化服务能力
  ――《信托周刊》第114期内容提要
  在“泛资管”时代,如何更好地满足不同客户的金融需求是各个资管机构不断思考和探索的重点问题,特别是在我国逐步推进利率市场化改革并且使得客户与各资管机构议价空间不断扩大的背景下,各金融资管机构如何通过转变经营模式、提升服务水平来满足多样化的市场需求就变得至关重要了,因此以客户为导向的差异化服务能力或将成为各金融资管机构抢占市场份额的“法宝”,而各机构亦应在细分市场调研、金融产品设计、营销渠道拓展、客户服务管理等方面苦练“内功”,以迎接金融市场化的下一轮考验。本期《信托周刊》共刊载了10篇文章,内容涉及资产管理业务、资产证券化、信托薪酬管理、商业银行业务、金融混业经营等领域。
  《第三方理财视角的“信托营销”思考》一文指出,随着中国信托业的高速发展和高净值人群数量的大幅提升,目前在投资人方面主要存在“唯收益论;‘迷信’发行渠道;过于‘自信’自己的判断标准;‘篱笆’文化致使投资人产生不理性投资行为”等问题,而在发行渠道方面则存在“缺少监管与行业自律;发行渠道间恶性竞争;柜台式销售无法提供有附加值的服务”等矛盾。因此,完善监管、增强行业自律、加大投资者教育等是信托参与者需要面对和亟待解决的问题,各信托销售渠道应增强自身修为,为投资人提供真正有价值的财富管理服务。
  《我国资产证券化情形下的会计处理》一文对资产证券化的含义及特点做了概述,指出资产证券化会计确认的核心问题在于:若证券化资产作为销售处理,则该资产应终止确认并从发起人的资产负债表中转出;若证券化资产作为融资处理,则证券化资产将依然保留在发起人的资产负债表内,转让证券化资产的金额将作为长期贷款进入发起人资产负债表的贷方。鉴于目前在资产证券化会计处理中存在的问题,作者提出“在会计确认上应以资产的控制权来决定资产的归属;健全我国资产证券化对SPV的法律形式和报表合并等规定;完善信用评级体系”等对策建议。
  在“信托薪酬管理研究”栏目中,第114期《信托周刊》精选了《关于构建信托公司全面薪酬管理体系的探讨》一文,作者在文中指出,当前信托业薪酬管理主要存在“银行系、央企系、省市地方系信托公司之间薪酬激励导向不平衡”、“从业人员与泛从业人员之间薪酬分配不平衡”、“前后台人员之间薪酬分配比例不平衡”、“薪酬激励与约束之间不平衡”等问题,作者认为,当前构建信托公司全面薪酬管理体系应重点建立以“贡献值”为核心的薪酬计量模型和以“风险有效释放”为核心的激励约束机制,从而促进行业的可持续发展。
  《北京辖内银行同业借款业务的现状、问题及建议》一文介绍了目前北京地区银行同业借款业务的现状、管理模式、利率定价方法以及会计核算方法,并指出其目前存在“部分银行的同业借款成为同业拆借的替代业务;同业借款业务期限突破了现有管理规定;非银行金融机构同业融资相关政策规定有待完善”等问题,作者提出应“正视同业借款业务在利率市场化进程中的重要性;重新界定同业借款业务对手方范围和交易期限;借鉴同业拆借模式,对于同业借款业务也采取场内交易平台和场外备案系统相结合的方式”等建议。

利率市场化渐行渐近武汉银行存款哪家强?(转载)

  荆楚网消息(记者李柯 方亮 实习生陈思思)5月11日,各大银行公布最新存款利率。尽管股市如火如荼,但对于部分老年人以及低风险偏好的老百姓来说,存款依然是投资理财的一个重要方式。那么,问题来了,降息后银行存款哪家强?
  
  存款利率普遍下调 汉口银行逆势上涨

  去年11月央行降息的同时,将存款利率上限从1.1倍扩大至1.2倍,结果除了国有大行以外,大多数银行都将存款利率一浮到顶,导致央行下调存款利率后,很多商业银行反倒提高了实际的存款利率。今年3月,存款利率上限扩大至1.3倍时,仍有不少城商行和农商行将存款利率一浮到顶。

  活期存款汉口银行最划算

  汉口银行活期存款利率最高0.455%,其次是武汉农村商业银行和渤海银行活期存款利率0.42%。

利率市场化助推银行理财转型(转载)

  银行理财这项中间业务的重要组成部分,目前已成为各家商业银行大力发展的业务之一。在贷款利率完全放开后,银行理财产品作为一种渐进的存款利率市场化的“推手”,也需加快步伐转型。未来,银行理财产品需从当前的固定收益类产品向结构性和资产证券化产品演进。
  结构性产品或成理财发展方向
  数据显示,截至2013年二季度末,银行理财产品市场保持着高速增长,122家商业银行共发行20473款理财产品,环比上升24.65%。与此同时,银行理财市场的存续规模达到9.85万亿元,成为我国财富管理市场上仅次于信托业的第二大资产管理行业。
  平安证券和申银万国表示,随着利率市场化的逐步推进,银行理财这项真正的中间业务有望迎来更大的发展空间。同时,普益财富提出,银行理财产品将成为一种渐进的存款利率市场化的“推手”。
  某中资行资产管理部负责人告诉上证报记者,目前银行发行理财产品主要是基于完成存贷比考核,即“揽储”目的大于理财投资动力。不过,日后大量的固定收益类产品有望向资产证券化和结构性产品演进,收益附加值低、结构设计简单的产品或将被取代。
  “从长期来看,银行理财产品最终会向资产管理业务转变,这要求理财业务和其他资产管理业务一样,需要比拼银行对市场判断的能力、投研的能力、资产配置和交易,以及最终为客户创造收益的能力,银行理财产品将回归代客理财本源。”普益财富研究员叶林峰称。
  叶林峰进一步表示,以结构性产品为例,这些产品投资范围广、设计形式多样,迎合了客户的多样化投资需求,在保障部分或全部本金安全的基础上,将通过挂钩衍生产品使得投资者有机会投资于高收益、高风险的领域。随着国内基础衍生工具的不断丰富,银行资产管理能力的不断提升以及投资者对理财产品认识的转变,结构性产品或成为今后国内银行理财发展的方向。
  资产证券化产品难成规模
  实际上,部分银行理财产品已经有了资产证券化的雏形,以银信合作为核心,将信贷资产、新增项目贷款等标准化,经过“过桥”之后,以理财产品的形式,自有资金赎回。
  海通证券分析师姜超表示,银行理财产品“资产证券化”有两种模式。一为存量模式,即银行以发起人的名义,将信贷资产交由信托公司包装成信托受益权证,实现信贷资产标准化。经过企业或银行过桥,银行再以代客理财或自有资金名义将受益权凭证购回,表内资产转表外与信贷资产收益兼得。
  其次,理财产品还可以对接增量资产,比如某企业有融资需求,但银行信贷额度紧张或者企业不符合信贷政策。银行可以通过信托公司设立单一资金信托,银行把理财产品资金以信托贷款的形式发放给客户。理财客户按比例享有受益权,并承担相应风险。
  “商业银行是有动力去发行资产证券化理财产品的,银行通过发行理财产品可将具备较强风险的资产出表,以减轻资本补充的压力。并且,资产证券化令利差收入转化为中间收入,在提高资本周转率的同时,收获了资本回报。不过,但受监管严格和融资主体动力不足的影响,该项产品难以在中期内形成规模。”平安银行理财经理刘俊指出。

利率市场化与金融安全(上)

  利率市场化与金融安全(上)
  清湖渔夫
  内容提要:利率市场化的核心在于外国资本与国有资本争夺市场垄断地位和对市场运行的控制权。金融创新是资本的自发行为所推动,金融创新的市场仍然被垄断资本掌控。“倒逼式”的利率市场化的理由站不住脚。必须认识到国有资本以及本土资本的市场垄断地位的极端重要性,重新掌控市场定价权和话语权成为我们的当务之急;以维护市场主权,确保我国经济和金融安全。
  正文
  利率市场化和国有资本
  如果按照反对“银行垄断”的人们的呼吁对五大国有商业银行进行拆分,并且存贷款利率全部放开,那么外国银行与拆分后的国有银行争夺存贷款业务的活动就会展开。在存款方面,因为存款利率报价会缓慢交替上升,会引起存款在各家银行间的频繁流动,也就是所谓“存款搬家”现象,这样会严重影响国有银行经营的稳定性,为了稳定自己的贷款客户群和满足他们的贷款使用需要,国有银行迫于压力会继续提高存款利率报价或者用更高的拆借利率,给予优质贷款客户优惠利率报价;而拆分后的国有银行的规模经济优势相对消失,日常营业费用反而上升,存贷款利差会缩小甚至丧失,,资本头寸的日常调度也会出现混乱,这种情形长期化,就会引起银行经营困难甚至破产。这也是中小银行倒闭破产的真正原因。在美日等国持续量化宽松(央行贷款零利率)和美欧日银行针对人民币升值进行外汇套利和利率套利的背景下,持续的“热钱”流入会为这些外资银行挤垮我国国有银行提供大量的资本来源,更加有实力和能力与国有商业银行争夺存款客户和优质贷款客户,存款利率和贷款利率在银行投机过程中忽上忽下,存款搬家和贷款搬家更加频繁;随着时间向后推移,外资银行会逐步接管国有银行的存贷款市场,市场的垄断权和利率定价权也就逐步向外资银行转移。因为存贷款利差变窄和客户的逐步丧失,国有银行只有破产倒闭之一途。在外资银行垄断存贷款市场、消灭国有银行之后,被外资操纵的存款和贷款利率会因为外国资本的牟取暴利动机而节节上涨,并且存贷款利差还会继续扩大。
  一旦外资银行垄断我国存贷款市场,占据我国半壁江山的国有经济会因为跨国资本的掠夺而不断痉挛。在市场结构特征持续走向资本对市场关系的垄断的情况下,在存贷款市场的利率的形成也就被垄断性银行所主导,利率市场化的核心自然演变为由谁来对利率定价;利率市场化不过是私有化的手段,跨国资本在中国市场是以国有资本为淘汰对象的。上世纪70年代美国放开存款利率管制,就曾出现了几千家银行因利润缩水而倒闭的现象。日本利率市场化改革使大银行竞相抬高存款利率,降低贷款利率,甚至出现存贷款利率倒挂;小银行难以招架,或被大银行吞并,或破产倒闭。韩国的利率市场化的结局更加悲惨,整个银行业在东南亚金融危机过后被美资收购控制,综合企业财团要么被拆分,要么被贱卖。阿根廷的利率市场化改革实施后,国内利率迅速上升,利差进一步放大,银行等金融机构放贷热情高涨,资金需求者转向利率较低的国际金融市场借贷,导致外债过度膨胀,大批企业无法偿还银行贷款而倒闭,最终导致债务危机。在印度尼西亚,上世纪70和80年代石油价格大幅涨跌使宏观经济极不稳定,本国银行垄断市场。1983年一次性放开所有存贷款利率限制,实际贷款利率长期高达10%―15%,道德风险导致银行坏账愈积愈重,终于导致了1990―1991年的本国银行支付危机。在智利,1973年武装推翻总统“阿连德”政权后的10年里,智利试图从一个半封闭的、受政府干预过多的经济转化为“自由化”世界中的一员,将大多数经济决策权交由市场力量来行使。1974―1976年,智利国内金融自由化改革几乎全部完成,在银行私有(1976年完成)、利率自由决定(1977年6月全部放开)、资本账户开放(1979年6月开始,但对短期资本流人仍加以限制)后发生银行危机。世界各国的利率市场化过程及其后果的剧本具有惊人的相似性,一旦自由化,本国银行业被摧毁,本国企业发生倒闭潮。
  改革开放以来,我们在改革实践上出现市场化偏差。一是在产业政策上推行“国退民进”,无视资本在市场的主体的事实,将大多数支柱产业的骨干企业私有化,主要是外资化,从而跨国资本获得对这些产业和市场的垄断地位,外资控制了28个中国支柱产业中的21个。国有资本将市场的垄断地位向跨国资本拱手相让,也就出现了国务院在两年前用红头文件对市场价格进行调控时,政策效果在国有资本垄断的产业领域效果明显,而在被外资垄断的产业领域,外资企业无视政府政策意志,继续我行我素进行涨价。二是在跨国资本控制我们21个支柱产业之后,继续迎合它们的要求,将所谓“反垄断”的矛头指向银行、电信、铁路、能源和粮食等经济命脉产业的国有垄断企业,要求对这些巨型企业进行拆分和市场化。美国自1991年通过专门法案,到2007年11月8日招商银行获准在美国纽约设立分行,期间整整16年中资银行无一家能够进入美国市场;而与此同时,有20多个国家近80家外资银行在我国30多个城市建立了数百家分行和法人机构,参股控股中国银行业的外资金融机构30多家,同时还有约150家外资证券、基金等金融机构进入中国金融市场,其中有三分之一是美国银行和金融机构。为了获得我国金融市场垄断地位,为了获得稳定和高额的利润,外资金融机构当然要求竞争,要求拆分中国的巨型垄断银行!
  金融创新与金融资本运动
  首先,金融创新创新的是金融市场的主体,也就是形形色色的私人占有的社会资本加入金融过程,形成不同的市场主体,包括持有资本的个人以及以各种目的和组织形式形成的金融企业;这些企业处于借贷关系链条上的不同位置或者环节,在新的的资本融通过程和渠道的行程中发挥作用,同时通过不同内涵的借贷关系的形成为自身牟利。在此方面最典型的就是金融市场中各种非银行金融机构(企业)的大量产生,形成所谓的影子银行体系,它们游离于传统的金融体系之外,又与传统的金融体系存在千丝万缕的联系,并且和传统的金融机构共同推动金融系统和市场过程的日益扩展和丰富,在私人占有的资本向产业资本的融通过程中充当不同功能的市场主体。影子银行体系的产生的一个副产品也就是“金融脱媒”现象的产生,非银行的金融企业或者机构绕过银行发展它们的借贷关系和资本融通方式。
  再次,金融创新创新的是资本的融通模式和市场中资本主体的赢利模式。以不同目的和组织方式的资本主体(机构和企业)以及不同内涵的借贷关系的生成,切合于它们自身特点和需要的资本提供者和资本使用者之间的资本融通渠道建立起来,并且在这个渠道内,参与的资本进行它们的资本循环或者投机以获取利润。同时因为这个市场的借贷关系结构与特征,参与的资本获得不同的市场地位,市场中的贷方或者是借方获得相对的主导地位,如果出现多个贷方或者借方,市场要么他们在市场中相向选择形成各自的借贷关系,要么出现一方垄断,从而垄断一方绞杀非垄断一方的资本,开始金融市场的绞肉机过程。据统计,截止2013 年6 月末,我国非金融企业通过委托、信托、票据、债券和股票等市场化定价途径实现的融资约占社会融资规模的41.38%,较上年末提高4.83个百分点,较上年同期提高10.44 个百分点;其余通过人民币贷款实现的社会融资中的绝大部分,也是由金融机构在利率下限以上自主浮动定价的。在两年前民间借贷潮的高峰期,据统计温州就有89%的家庭个人和59.67%的企业参与民间借贷,官员资金进入民间高利贷的情况也非常普遍。许多急需资金救命的中小企业,无法通过合法的主流金融体系获得资金,只能求渴于民间。在出口受阻、成本上升、利润下滑的大环境下,相当大一部分老板都选择了来钱速度更快的民间借贷,把盈利的目光放到了借贷市场,“做实业亏了,再用小贷公司的高额利润去填补”,参与炒钱活动。温州当地很多担保公司和中介公司都不做担保,而是以每月2~3分的利息代客理财变相吸储,然后再高息差放贷出去。将自己的银行存款提出来转入民间借贷市场的人们,随着老板跑路潮的发生而大多血本无归。

利率市场化下赚钱机会让你的投资跟上银行利息

  在如今的金融机制下,投资者在测算投资回报时,总是以银行定期存款利率作为基准参考。而当利率市场化之后,这一基准也会随时发生变化,这让投资者不得不对未来的利率走势做出一个基本判断,否则投资所得可能还真的赶不上银行利息。
  就在上海自贸区挂牌的前夕,近来的市场热点,也就是所谓的上海自贸区概念股炒作彻底降温,成了市场“见光死”的新典型。其实,在前期自贸区概念股炒作热火朝天之际,很多投资者对于这一概念股的炒作就不是很感冒,一些业内人士甚至直言,这是上海的游资主力看着深圳创业板牛冠全球后的一种不理性的投资发泄。
  尽管上海自贸区的挂牌,让前期对上海自贸区概念股的炒作降温,但是无可否认的是,上海自贸区的成立,特别是在三年内逐步实现利率市场化的消息,还是能够让我们从中发现新的商机。
  9月末,与以往每个季节末相同的是,银行间的“钱紧”在银行间回购利率以及各大银行争相提高所发行的银行理财产品收益率就能看出,很多资金中介在市场四处兜售“存款”,而银行对这种高息存款也是来者不拒。随着以后利率市场化和各大民营企业纷纷加入这一银行“存款”大战,对于手中握有存款的普通投资者来说,这意味着平时看上去没有多少的存款利息在市场化机制的引导下,有可能产生比现在单纯把钱存在国有银行有更多的储蓄利息。

利率下调银行息差大幅度缩减

11月27日一年期银行存贷款利率下调1.08个百分点,活期存款利率下调0.36个百分点,银行利息差大幅度缩减。
  以工行为例,其2008年年度中期报告显示:
  
  单位活期存款1.24万亿,占单位存款的比例为59%;个人活期存款0.81万亿,占个人存款的比例为32%。这些活期存款如果均运用在一年期的贷款上,本次降息后,一年的利差收入将减少147亿人民币。工行2008年上半年的税前利润仅572亿,假设全年1144亿(似乎不可能了),占比13%。
  银行股未来如何,自己判断吧。
  

利率下调后房贷如何计算?求指点

  2015年3月,按5.9利率贷款67万,30年,月还款3974元,和我用房贷计算器算出来的一样。现在执行4.9的利率后,我用房贷计算器按67万,30年计算每月还3555元,可是银行短信给我是3656元,哪位给解答下,我这样算是哪里不对了?~~~谢谢~~谢谢~~谢谢~谢谢~谢谢~谢谢~谢谢谢谢谢谢各位谢谢各位谢谢各位谢谢各位学校本来要留统一的年级作业,后来还是让各班自己留了,请大家注意一下:
  1、语文:
  (2)我发的词语表上面的词语,都要会读,不按顺序,挑着也要会读。
  (3)配合认读词语,争取把《写字课》写完这一本。
  (1)一本《寒假作业》
  3、准备的用具:
  抄书本2个
  大英语本2个
  4、下学期演讲主题是《我的家乡》,假期多拍照片,争取都用PPT来演讲。

利率上调长假小额外币存款需“算计”(转载)

9月3日、4日,工商银行、建设银行分别宣布,上调美元、港元、欧元的小额存款利率,银行此举对于小额外币存款储户来说,无疑是个好消息,如储户现在将10万美元、10万港元和10万欧元办理1年期存款,分别可比加息前多得200美元、200港元和250欧元。
  据北京商报9月11日报道,经历了今年的三波小额外币存款利率下调风潮,9月3日、4日,工商银行、建设银行分别宣布,上调美元、港元、欧元的小额存款利率。这也是自2008年年底以来,国有银行首次上调外币存款利率。调整后的美元活期利率上涨了100%,用户的存款利息将有较大提升。
  据了解,此次工行将美元活期存款利率从0.05%上调至0.1%,1年期从0.8%上调至1%;港元活期存款利率从0.01%上调至0.02%,1年期从0.5%上调至0.7%;欧元活期存款利率保持0.1%不变,1年期则从0.85%上调至1.1%。建行和工行的步调一致,3个币种各期限档次的利率在两家银行间没有差别。目前并没有其他银行跟进。
  事实上,从08年年底开始,由于国际金融市场利率持续下降,各家银行纷纷下调小额外币存款利率,调整之后部分币种甚至接近“零利率”,令储户利息收入大打折扣。因此,银行此番提高存款利率的行为对于小额外币存款储户来说,无疑是个好消息。假如储户现在将10万美元、10万港元和10万欧元办理1年期存款,分别可得1,000美元、700港元和1,100欧元的利息,比加息前多得了200美元、200港元和250欧元。
  不过需要提醒市民,对于外币存款,央行只规定利率上限,因此目前股份制商业银行与国有银行的外币存款仍存在息差,如美元活期存款利率,除建行、工行为0.1%以外,其余银行都为0.05%;各家银行的港元活期存款利率则由0.01%-0.05%不等,因此市民存款时需要货比三家。
  此外,银行人士表示,这是今年第四次外币存款利率调整,这说明外币存款与市场的挂钩越来越紧密。而外币存款利率一般受国外利率以及外币市场汇率两因素影响,利率日后的调整方向仍不明朗。因此,市民在进行外币存款时,还是以短期为好,并可适度介入外汇理财产品。

利率上调后居民存款如何转存合算?(转载)

从3月18日起,中国人民银行调高了存款利率。这几天,有不少人前往银行,将刚存入不久的定期存款取出来再存进去,这样存款就能按新的利率来计算,但笔者提醒大家,不要盲目转存。
  那么,你的定期存款在多长时间内去银行提前支取后办理转存划算?以3月18日为界线,比如您是2007年1月30日存的一年定期,存款已有47天。计算公式如下(此公式与金额无关):[0.72活期利率47天+2.79新利率(360天-47天)]/360天=2.519。算下的数值2.519小于原利率的2.52,所以不用去银行办理转存。
  以此类推,定期存款三个月的存入时间不超过13天,半年的不超过19天,一年期的不超过47天,两年期的不超过75天;三年期不超过90天,五年期不超过132天进行转存才合算,如果超出这个范围再办理转存则不合算。
  上面的计算是否正确?如果像现在几个月一调,上面方案合理吗?

利率上浮领头羊中国银行沈阳分行个人定期存款利率全部上浮20%

  关键字:国家信誉/百年品牌/国有银行
  11月27日,中国银行沈阳分行在沈阳地区国有商业银行中率先将个人定期存款利率全部上浮20%,一浮到顶。3个月至5年各期限定期存款利率全部上浮到顶,并且不设起存金额限制。中国银行定期存款利率上浮20%后,在中国银行存款将不受央行降息影响,最大限度地让广大市民受益,充分体现了中国银行“担当社会责任,做最好的银行”的经营理念。
  期限基准利率中行优惠利率(上浮20%)
  三个月 2.35%-2.82%
  一年 2.75%-3.30%
  三年 4.00%-4.80%

利率上浮难挡流失态势四大行存款再降4600亿

  中国银行体系过去12天竞相上调存款利率的积极举措,并没有阻止6月这个季末的关键时点存款仍源源不断流失的态势。
  6月20日,本报记者从国有大行获得的数据显示,6月前两周,工、建、中、农四大国有银行各项存款较月初大幅下降4600亿人民币,存款继续流失的态势也加

  * 民生银行6.20-0.07-1.12%
  剧了月末季末大规模冲刺的难度。
  或许受存款流失的影响,四大行贷款增长依旧乏力。6月前两周,四大行新增贷款仅为250亿元,存贷款月度波动呈现的“前低后冲”模式尚没有根本的改观。
  6月7日,人民银行42个月来首次宣布降息,并将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。此举被视为利率市场化的重大举措,此后短短12天内,中国银行体系掀起了一波存款利率上浮潮。
  据本报记者了解,各家商业银行已对此次降息和利率市场化冲击作出相应评估。以民生银行为例,该行认为,此次降息实质为不对称降息,对今年全年利润增速的影响在3%左右。同时,由于利率重新定价存在一定的滞后效应,此次降息对明年利润增速影响将更大。
  存款“撑杆跳”难以为继
  央行提高存款利率上限之后,工、农、中、建、交五大行态度相对“保守”。6月8日,存贷款利率下调首日,1年期存款统一执行3.5%的利率,约为降息后基准利率的1.08倍;而股份制银行则更为积极,短短12天内,1年期存款利率分别由6月8日的3.25%上调至3.5%,此后又上浮到顶至 3.575%。
  不过,存款利率的小幅上调尚未带来明显的拉升效应。借用一位股份制高层的话说,“相比居民储蓄存款,对公存款的黏度要更大一些;今年以来存款不振的情形受到了金融脱媒趋势的影响,尤其是大企业金融脱媒趋势愈来愈明显。”
  这也恰是信贷增长乏力的一个原因。近两周来,银行间债市频频传出利好消息。先是超短融发行主体范围大幅度扩充至一般中央AAA级企业及其AAA级核心子公司,后是中票、短融的可发行额度被允许成倍增长。
  “央企一般都是银行的核心战略客户,现在一发债动辄200-300亿,贷款的替代度太高了。”上述股份制高层坦言。
  民生银行管理层5月底接受机构调研时也坦陈,银行吸存压力的确存在,该行主要采取的措施是,进一步增设营业网点,以及发行一定量的理财产品。
  6月末,恰是月末、季末、年中三大考核节点,银行体系存款未来10天预期将会得到大幅度回流。不过,商业银行依靠结构性理财产品月末存款“撑杆跳”的难度会越来越大。
  “现在,连我们都开始考核存款了,考核指标分到个人头上了。”某政策性银行南方分行人士告诉记者,今年资产负债经营压力不仅仅体现在商业银行身上,甚至政策性银行也感到了竞争的阵阵“热浪”。
  信贷左右为难
  四大行6月前两周仅250亿元的信贷投放也折射出左右为难的尴尬,至少说明5月份以来,频频释放的“稳增长”信号尚未完全传达至银行体系。
  本报记者获悉,在监管机构5月底召开的一次内部讨论会上,监管人士认为,银行体系应该将“稳增长”摆在重要位置,要保证国家发改委已批项目的贷款需求;同时,铁路、公路等基本建设贷款,允许超过贷款集中度要求,对其周转贷款银行要继续放贷。
  此前一直严控的房地产和平台贷款也显示出松动迹象,监管机构允许“政府融资性平台贷款,在总量控制、分类管理、区别对待、缓释风险的原则下,对自身能还本付息、项目建成还未形成现金流的平台贷款,收回后可以再贷。”
  尽管商业银行人士反映,近期地方政府对商业银行尤其国有大行总行游说的力度加大,但从贷款上,银行体系还没做好充分的放松准备。
  “不是想放就能放的,银行也要考虑风险和收益匹配,再来一轮刺激计划,谁都受不了。”6月20日,某股份制银行公司部负责人如是对记者说。在他看来,利率市场化冲击之下,定价能力比规模扩张显然更重要。
  据上述人士透露,今年1季度,该行大、中型对公客户的贷款利率上浮程度不降反升,而对小型企业的贷款上浮程度虽然略有下降,但降幅也不大,且4月份的贷款收益率比3月份还有提高。
  “这一次利率市场化都是预料之中的,我们认为这只是其中第一步,估计今年或者明年还会走第二步和第三步。最终利率市场化,息差空间肯定会压得更小。”上述股分行高层说。

利润腰斩,裁员4万:出卖孟晚舟的汇丰银行报应来了

  最近,港区国安法落地有声,让广大爱港护港的民众额手相庆,认为那些祸港乱港的不法分子,终于要受到惩罚,终于可以还香港安定繁荣了。
  港区国安法是一块试金石。有人支持,也有少部分包藏祸心的人反对。近日,全国政协副 、香港特别行政区前行政长官梁振英在社交媒体上发文,呼吁香港官商民与国家共同反制西方恫吓,特别点名汇丰银行“一个多星期过去了,汇丰银行还未就国安法表态。”
  香港外资企业众多,为何梁振英要把汇丰银地单独拎出来,作为重点警告?
  这是因为汇丰银行的本质和一贯立场。汇丰银行是殖民时代的产物,上百年来,汇丰银行劣迹斑斑,恶贯满盈,至今还是国外敌对势力反华工具,给“港毒”头目黎智英提供金融方便,出卖华为CFO孟晚舟,配合美国反华势力,致其在加拿大被捕。
  中国人教育人们少做坏事,告诫称:善有善报,恶有恶报,不是不报,时候没到。

  汇丰银行吃相难看,终遭报应
  汇丰银行没想到,报应来得如此之快速,如此之迅猛:侥幸心理尚在,汇丰银行自己都还没弄明白,就要为吃相难看买单了。
  汇丰银行CEO范宁(Flint)、大中华区行政总裁黄碧娟等高管相继辞职;继2018年全球裁员5000人后,2020年2月再度计划三年内裁员35000人,约占其总员工的15%;2019年,汇丰银行利润同比下滑33%,今年第一季度税前利润更是被腰斩;市值数次蒸发在500亿元以上。
  碍于颜面和业务影响,汇丰银行只字未提内部前所未有的地震与“捅刀”曾经的亲密合作伙伴华为,致其高管孟晚舟被捕有直接关系,但一切都是秃头上的蚤子,明摆在那儿:汇丰银行地震,就是这事儿给弄的。
  拿不到相关数据来说明在汇丰银行的销售版图上,华为到底有多重要。为让读者弄明白,高飞锐思想来做一个简单的推算。
  在孟晚舟事件发生前,汇丰银行是华为对外的最重要的金融服务机构。2018年,华为营业收入为7212亿元人民币;2019年为8858亿元人民币。据悉,华为有一半左右的收入来自海外。
  当然,不仅仅是这些。华为还是全球采购。在华为生态链上,还衍生着成千上万的企业,包括美国大公司的高通、英特尔、谷歌,也包括不计其数的其他产品和服务供应商。
  虽然华为不能让这些企业跟着自己意愿做出金融机构的合作选择,但华为一举一动都在或明或暗地影响这些企业的选择――当然,也可以说,汇丰银行的一举一动在影响这些企业的合作选择!
  诬陷孟晚舟,范宁砸了饭碗
  据媒体报道,2018年12月6日,加拿大政府应美国当局要求逮捕了华为创始人任正非之女、华为集团副董事长、华为CFO孟晚舟。
  美国当局凭什么要求加拿大政府抓人,证据呢?
  中国人说:要想人不知,除非己莫为。在孟晚舟被捕半年后,原因被捅了出来。据英国《金融时报》2019年7月9日报道,汇丰银行因洗钱和违反制裁法案等一系列问题被美国司法部盯上,为逃脱处罚,汇丰银行同意在其他案件中“配合”美国司法部调查,于是华为被“出卖”,孟晚舟遭被捕。
  尽管逮捕孟晚舟的理由也是捕风捉影,压根儿站不住脚。事实也证明,汇丰银行只想急于脱身――汇丰银行搬起石头把自己的脚砸了。
  这件事儿发生时,正是范宁在掌权,做决策。
  按正常逻辑,范宁在汇丰银行根深叶茂,对汇丰银行也是感情深厚,范宁自己也是年富力强,正是捋起袖子干事业的好时候,要在CEO位置上坐一段时间,以后向最高宝座――汇丰银行董事长努力,但因为孟晚舟事件,这些都被毁于一旦了。
  范宁是汇丰银行史上最年轻的CEO,2017年爬上这个位置时才49岁,现在也才52岁。从1989年加入汇丰银行起,目前刚过了职业生涯的而立之年。据有关数据统计,范宁在汇丰银行也是报酬丰厚,固定年薪为326万英镑。
  汇丰银行在中国可能没有了未来
  如此年轻,如此好岗,如此优厚待遇,如此美妙前程,没有任何理由自动放弃。如果没有孟晚舟事件,范宁应该要在汇丰银行善始善终了――看来,范宁从汇丰银行离职,不是主动,是被动。
  果然,高飞锐思想猜测被马上证明了。2019年8月6日,汇丰银行董事长马克・塔克回应外界质疑时,快刀斩乱麻,一点不留情面地回应:“没有人事冲突,范宁对公司战略没有异议。这是汇丰银行非执行董事的一致决定。”
  这话的意思再明显不过的了:范宁不是自己主动离职的,而是被集体决策踢出去的。
  在江湖上混,总是要还的。唯一遗憾的,是城池失火,殃及池鱼。范宁一着不慎,还顺带连累了数万人丢了“金饭碗”。
  可以肯定,汇丰银行的余震还没完,出卖华为,诬陷孟晚舟引发的影响仍在继续发酵中――汇丰银行想要修复华为及其生态链上其他企业的关系,那是太难了。
  因为这件事情,给汇丰银行在商业信誉上造成的影响,是长久的,深远的,灾难性的,即使范宁对此事负责,被迫离职了,其伤痕以及对客户造成的观感是很难在短期内恢复的。
  伤害远没过去。汇丰银行此次裁员,是以欧美业务为主。汇丰银行明确表示, 以后要将业务重心转移到亚洲,尤其是中国市场上来。近年来,汇丰银行在欧美的业务不断萎缩,亚洲成为其“救命稻草”。
  作为亚洲经济领头羊,中国市场对汇丰银行战略转移的重要性不言而喻。对于这一点,汇丰银行也是心知肚明,称要成为“中国的国际银行”。
  现在看来,这可能是一厢情愿了。出卖华为,诬陷孟晚舟一事,或许让汇丰银行做“中国的国际银行”的愿望要彻底落空了。由于这件事的影响,汇丰银行在中国市场声誉扫地,成为银行业人人喊打的“过街老鼠”。
  如果没有中国市场支撑,汇丰银行可能连未来都要失去了。

利润率大幅下降中小开发商们何去何从(转载)

利润率创新低钢铁业亟需转型(转载)

  利润率创新低 钢铁业亟需转型
  中国钢铁行业销售收入利润率近年来持续下滑,已从2007年的7.26%降至2011年的2.42%,处于全国工业领域最低水平。
  随着钢铁产量持续攀升,国内钢材市场供需矛盾加剧,钢材价格升势停滞,并转而出现小幅下降走势。
  在冶金专家刘海民看来,中国钢铁行业低利润的情况在未来几年内很难改变,国有企业当前亟需在管理方面作出改变。重庆高压锅炉管

利润最在的小本创业项目,机会就在你身边

  利润最在的小本创业项目,机会就在你身边
  要说现在什么利润最大,我看还是小吃行业利润最大了,你想啊,现在人们都离不开吃吧,而且哪都还
  是吃的。你说盈利最大的是哪啊?
  你加盟樊大厨餐饮加盟中心,那里有小吃绝对让你赚大了。
  他家培训的项目都是现在人们常吃的,但是那口味是不一样的,让人想吃再吃
  红油麻辣烫、骨汤麻辣烫、碗装麻辣烫、冷锅麻辣烫、秘制蘸料、串串香麻辣烫等,传统过桥米线、土
  鸡米线、肥牛米线、三鲜米线、鱼丸米线、麻辣米线等四十多种米线的做法,馒头、花卷、糖三角、豆
  沙包、原味大饼、椒盐大饼、咸味大饼、酥饼、千层饼、手抓饼、葱花饼、卷饼、猪肉大葱馅饼以及各
  种素馅大饼的做法,铁板鱿鱼、铁板牛羊肉、铁板骨肉相连、铁板鸡肉、铁板豆腐、铁板韭菜、铁板各
  种蔬菜、铁板香蕉以及辣酱的制作等等。
  可别是错过机会哦,他家的还不同于别家的,先免费品尝,再学技术,你可以考虑哦,如果有人想创

利润低成本高--广东珠三角企业家夹缝中求生存

广东服装厂博客:
  “无论是中低档,还是高档产品,每个老板都赚钱了。”力高制衣总经理王德生表示。
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
    国内外营商环境开始改变,有两条路摆在了企业家的面前,一条是赚几年快钱的富裕之路,一条是长远投资,建立事业的永恒之路。当然,薪火相传是很多企业家的梦想,不过,这是一场新的赛跑,创业者必须开始改变。
    “2004年后开始出现两极分化,企业与企业之间的差距慢慢变大,开始进入强者愈强的时代了。”王德生总结道。早在上世纪80年代,欧阳松九创建力高时,牛仔制衣行业在均安的竞争还不算激烈,到现在,均安牛仔业的两极分化日趋严重,力高等规模企业经过金融危机一役后开始明显复苏,而大量中小企业仍求生艰难。
    在出口市场方面,力高主攻高端出口市场,并把市场从欧洲拓展到美国、加拿大等国际市场。
    此外,与力高合作的外国企业,都必须经过一道业内并不多见的“门槛”,必须派出企业代表到力高现场厂房及办公地址考察,双方经见面沟通后,对彼此的背景及实力等确认无疑后,才开展更进一步的合作。经过如此繁琐的一步,能在最低限度上降低国际市场的运营风险。
    在国内市场方面,成立20年的力高开始走出了意义重大的一步――创建专卖店的国内营销道路。均安虽然作为一个知名的牛仔产业基地,但是迈出转型道路的企业却不多,很多企业都只求保守稳健。有业内人士透露,可能是均安的另一知名品牌休闲服爱得乐的转型失败给均安的企业造成的恐惧心理。数年前,爱得乐开始在全国开建专卖店,不过因为种种原因,运营一段时间后,外省的专卖店纷纷关掉,如今只剩下广东市场的专卖店。
    力高的创办人欧阳松九表示:“现在对专卖店的投入资金是1000万元,不会投入太多。”欧阳松九认为,企业品牌的建设是一个不断投入的过程,需要大量的宣传费用,如果中途放弃,前面的投入也是白费的,更对企业以后的发展带来影响。因此,他更倾向于步步为营的发展。
    如今,均安镇政府制定品牌发展战略,实行“龙腾计划”,扶持牛仔企业打造品牌,力高是重点扶持对象,成为区内首个获得牛仔服装业著名商标的企业之一。
    刘志军也开始为金牛皮革集团的长远发展开始规划。上周,他定下了5000平方米的新厂房,新厂房将建设成成品鞋工厂。刘志军计划为公司的产品做一个延伸,从皮革做到成品鞋。刘志军把2007年到2009年视为金牛皮革金融危机后的历练成熟期,他希望在2010年将集团的发展推向新的高度。
    每个行业都有无数的竞争者
    容流生做过橱柜代理,供职过家具企业,至今已在家具行业有15年的资历。橱柜代理的失败经历,却启发了他进入衣柜这个新兴的行业的念头。业内人士常说,“橱柜行业的今天就是衣柜行业的明天”。容流生在橱柜代理的生涯中,时常碰到消费者询问可否顺便定制衣柜。消费者的主动问询让他看到了衣柜行业的商机。七年前,容流生创建了伊特莱衣柜,进军专业的衣柜定制市场。
    创建之初,业内仅有索菲亚、好莱客等少数几个品牌在竞争这个细分市场。不过,当时消费者的家居理念普遍还是购买成品衣柜,或者是直接聘请家装公司定制。专业的衣柜定制市场还需要多长的时间培育,没有权威人士能够下定论。不仅消费者的消费观需要培育,业界人士也对这个新兴的领域究竟是直属家具业还是建材业而争论不休。不过,这一切无阻这一市场的壮大。
    容流生以30万元的启动资金在广州市白云区建立了厂房,首年即实现盈利。容流生分析了如此快速实现盈利的原因:1990年代很多单位还有福利分房,定制衣柜基本没有需求。不过,进入21世纪后,商品房横行市场,消费者开始自己设计装饰一个舒适的家,衣柜企业只要拥有自己的特点,基本上处于“不愁吃穿”的状态。
    经过几年的发展,原来的厂房已经无法适应伊特莱越来越快的发展。容流生已经为伊特莱找到了更好的厂房,将于近期搬迁,厂房面积也将由原来的7000多平方米扩大到2万多平方米。
    容流生通过重新审视自己的优势,通过“再创业”,终于打响了伊特莱的品牌。
    “我刚进来(这个行业)的时候,广东省就是20来个品牌在竞争,目前,至少有100个品牌在竞争。”作为家居行业中较晚出现的一个专业领域,衣柜行业门槛较低,引来了众多“试水者”,也吸引了众多其他家居品类和品牌的竞争,纷纷推出衣柜产品。
    掘金新兴市场,令创业者既开心又烦恼。因为,大量的新进入者直接导致大量企业品牌无序竞争日趋激烈,“这是一个龙争虎斗的行业,”全国工商联家具装饰业商会本月在广州成立衣柜专业委员会,这个新兴的细分行业暂时有了“大家庭”的集体归宿。
    数年前,《成功创业家眼中的87条商机》一文引起了很多创业者的关注,为众多创业者所研究,这是一篇由各大行业知名领军者推荐的创业机会集锦。仔细查看下,你会发现推荐的这87条商机中,其实大多是细分行业或领域的创业机会。事实上,越来越多的创业者涌入细分行业寻找机遇。
    目前在建陶界,抛光砖、瓷片、仿古砖是三大主要产品。抛光砖、瓷片历史悠久,一大批知名的企业已经稳稳地坐在的销量冠军的位置。不过,仿古砖这个近年来才兴起的建陶种类,在很多业内人士看来,是未来发展的“香饽饽”。
    “目前仿古砖行业还比较混乱,但是,往后发展的势头将会很大。”叶军先后做过陶瓷设备维修护理、陶瓷销售等工作,在佛山众多知名陶企任职过。仿古砖的商机吸引了这位业内人士,于是连同几位业界拥有十多年从业资历的朋友,在佛山创建成立了巴顿将军,主攻仿古砖市场。
    在各地诸侯割据的市场上,细分品牌给创业者新的机会,但是,只有在同质化竞争的基础上作出创新,才能把握这难得的商机。
    长期以来,佛山建陶界已经形成了一种大展厅展示的销售模式。这对于初创企业的资金要求很高,更要求初创企业从一开始就必须对企业的长远规划非常清晰。在诸侯混战的佛山建陶界,要走出一条与众不同的道路,并非易事。
   “仿古砖卖的不是产品,是一种文化。”叶军手握六七百万元的启动资金,在2009年初创建之初首先打造了大展厅。但是,仅仅过了3个月,叶军就着手对展厅进行升级改造。经过3个月的导入期,叶军发现展厅的不恰当展示成为推广的瓶颈,所以决定再次投重金升级为豪华展厅。
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  

利比亚银行向我国提出保函延期申请说明什么?

利比亚银行向我国提出保函延期申请说明什么?
2011-04-03 02:02:00 来源: 新快报(广州) 跟贴 0 条 手机看新闻 据新华社电 商务部2日发布的资料显示,截至目前,利比亚2家银行共向中国进出口银行、中国银行、中国建设银行提出11笔保函延期要求,总金额4.97亿美元(约合32.5亿元人民币),涉及中土集团、中水电集团、葛洲坝集团、大连国际、北京建工、北京宏福、华丰公司等7家企业的8个项目。
商务部将继续与国资委、银监会和最高人民法院配合,指导我国有关银行和企业妥善回应利有关银行的上述延期要求。
  
  利比亚提出的保函延期对我国企业是利是弊?利比亚银行是践行卡扎菲的意志?还是西方国家的意志?

利息该怎么算

  某建设项目,建设期为3年,共向银行贷款1200万元,其中:第1年为400万元,第2年为500万元,第3年为300万元,年利率为5%,则该项目的建设期为( )万元

利息评估费44万8千,企业如何生存

  我公司有个案子需要计算利息,是由法院指定专门的评估事务所负责,需要计算利息所需要的材料都是我们负责收集,事务所就是帮忙公证计算出利息结果给法院,利息计算结果加起来就一页A4纸这样(如图),评估事务所却收了44万8千元的评估费。看到事务所提供的表格,本人估计专业人做这事,大概1个小时都不到,评估费收这么高,与工作量严重不符合,就算有物价收费标准,感觉也太离谱了。如果算一下利息,收费都这么高,企业还如何生存呢 ?这事连脑子都不需要动,只要知道同期银行利息,用计算器计算出来结果,再盖个章。工作量不大,过程简单,连结果都不负责。另本人也询问了几个会计师事务所,他们说让他们算下利息,出个报告,最多就收个几万块钱。与法院收取的44万8千,相差10倍。本人怀疑是法院和该事务所合伙乱收我公司评估费,希望大家看到后,给点意见,该如何处理?是否要报到纪检委。
  

利息税是什么?银行利息税是如何计算的?(转载)

口吐白沫 发表在 投资理财

  利息税其实是个人所得税的一个税目,即“利息、股息、红利所得”个人所得税。 目前国家规定储蓄存款利息暂免征收利息税。根据国家税务总局《关于做好对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税工作的通知》(国税函〔2008〕826号)要求,自2008.10.9日起暂免征收储蓄存款利息所得个人所得税,即从2008年10月9日起暂免征收利息税。

  但是应注意不是从2008年10.9日后取得的利息都免税,而是根据储蓄存款所得利息的时间不同,分段计税,储蓄存款在1999.10.31日前所得的利息,不征收个人所得税;储蓄存款在1999.11.1日~2007.8.14日产生的利息,按照20%的税率征收个人所得税;储蓄存款在2007.8.15日~2008.10.8日产生的利息,按照5%的税率征收个人所得税;储蓄存款在2008.10.9日后(含10.9日)产生的利息,暂免征收个人所得税。

  从上面的条文我们可以看出,我国已经取消了存款利息税。利息税于1999年11月1日起开征收,一共实施了6年半。2007.8.15日,利息税率由20%下调为5%;2008.10.9日,取消利息税。

  银行利息税是怎么计算的呢?

  假如是你是2007.8.15前存款一万到期所得的收入是,同样按定期一年为3.5%计算,那么你的利息收入是:

  到期利息=10000.00×3.5%=350.00(元);利息税=350.00×20%=70(元);税后利息=350.00-70=280(元)

  而如果是2008.10.8日定存一年到期所得的收入有会发生变化,同样以1万元为例,利率也按3.5%,那么你的利息收入是:

  到期利息=10000.00×3.5%=350.00(元);利息税=350.00×5%=17.5(元);税后利息=350.00-17.5=332.5(元)

  而现在到期后你的利息所得收入是:到期利息=10000.00×3.5%=350.00(元) 那么你定存一年的利息所得收入为350元,现在取消利息税了。

利息税应该取消吗?--专家称存款利息税具有劫富济贫功能不会取消(转载)

28名政协委员联名提案取消利息税,因为“利息税触及最多的是中低收入者利益”;而财税专家认为,利息税目前还不会取消,而且利息税的功能其实是“劫富济贫”。
  
  从递交提案至今已近一个半月,该提案如何答复成为了舆论关注焦点。一位不愿意透露姓名的业内人士向《中国经济周刊》透露,该提案已经转到财政部,财政部目前正在研究答复这些提案,并已批转给相关单位处理。
  
  
  
  在“利息税存废”的问题中,首先需要考虑的一个前提就是:利息税取消后谁会受益?
  
  
  对此,财政部财政科研所副所长刘尚希向《中国经济周刊》分析说:“‘利息税触及最多的还是中低收入者利益’这一点判断有误。2006年中国统计年鉴显示,中国8亿农民占整个储蓄存款不到20%,目前还有2000多万人温饱都没有解决,这些人大概一分钱存款都没有。从这个角度讲,对个人存款利息所得征税具有‘劫富济贫’的调节功能,利息税不应该取消。”
  
  
  “把钱存在银行里赚取利息,应该视为一种投资,而投资历来是有赢有亏的,存款人既然能享受投资所带来的收益,同样应当承受通货膨胀所带来的损失。如果老百姓投资到股市上,股市亏了是否也需要给予补偿?这一个宏观政策的整体安排,单纯这种感情用事,恐怕很难得出比较恰当的判断。”高培勇副所长认为,“更何况,现在还不能说老百姓的利率是负利率(国家统计局3月13日公布的数据显示,2月居民消费价格指数―CPI同比增长2.7%,中国人民银行调息后仅一年期存款基准利率就为2.79%),尽管说中国目前处于低利率时期,但 CPI和利息率水平两者相抵,利息率高于CPI,所以,还不能轻易地下这样的判断。”
  
  
  美 国没有专门的利息税,但个人无论是工资、存款利息、稿费还是炒股获利,均会被美国纳税局统计在案,计算出总收入征个人所得税。
  
  
  日本 利息税为15%。
  
  
  韩国 存款利息被算做总收入的一部分,按总收入纳税。银行每3个月计付一次利息,同时代为扣税。
  
  
  菲律宾 利息税为20%,在菲的外国人或机构(非赢利机构除外)也照此缴纳。
  
  

利息是怎么算出来的

一张15000元的半年期存单(整存整取),今年4月15日存入,后因故于7月19日取出,年利率为0.72%,应税利息为194.48元,税后利息为155.58元.那个194.48元是怎么算出来的?
  一张15000元的半年期存单(整存整取),今年4月15日存入,后因故于7月19日取出,年利率为0.72%,应税利息为194.48元,税后利息为155.58元.那个194.48元是怎么算出来的?
  一张15000元的半年期存单(整存整取),今年4月15日存入,后因故于7月19日取出,年利率为0.72%,应税利息为194.48元,税后利息为155.58元.那个194.48元是怎么算出来的?
  我用网上的利息计算器算出来不一样

利息和违约金超过同期贷款利率的四倍如何计算(转载)

  利息和违约金超过同期贷款利率的四倍如何计算
  ――叶松华诉项裕辉民间借贷纠纷一案
  【基本案情】
  一、2006年10月10日,被告向原告出具借条,借条载明:我项裕辉今借到叶松华现金人民币四十三万元整(430000.00),分三期还款,第一期2007年12月还15万元;第二期2008年12月还15万元;第三期2009年6月全部还清余款13万元整。每月利息一分,每月提前一天支付。按自动存入银行叶松华存折内(账号:227069000000128100建行)。逾期还款,叶松华可随时收回全部借款,项裕华对逾期还款承担日千分之五违约金。上述借条由被告项裕辉签名确认。二、2006年8月14日,经德州市第二公证处公正,叶小媚在授权委托书上签字,该授权委托书委托人为叶小媚,受托人为孙苓芸、叶松华,委托事项为全权委托受托人带代理办理项裕辉借其欠款事宜;具体授权为:一、向项裕辉追索我的债权,有权与之签订调解协议;二、委托律师处理上述债权的相关法律手续;三、若起诉债务人,有权才与法院调解等工作,在法律不文书上签字,领取法律文书;并对受托人在办理上述事宜过程中签署的相关文件均与认可;期限至委托事项办结之日止,受委托人无转委托权。三、证人刘波当庭作证:叶松华和项裕辉当时都是德州市凯元度假村酒店的股东,项裕辉任董事长、叶松华任财务总监,商量上述借款和项裕辉在借条上签字时,证人刘波在场。四、原告叶松华当庭确认被告已支付原告三个月的借款利息,并确认原项裕辉向其姐姐出具的借条原件,项裕辉已经收回,现存项裕辉向叶小媚借条为复印件,该借条复印件载明,今借叶小眉柒万叁千整欧元(73,000),借款人为项裕辉,时间为2004年5月4日。
  一、2006年10月10日,被告向原告出具借条,借条载明:我项裕辉今借到叶松华现金人民币四十三万元整(430000.00),分三期还款,第一期2007年12月还15万元;第二期2008年12月还15万元;第三期2009年6月全部还清余款13万元整。每月利息一分,每月提前一天支付。按自动存入银行叶松华存折内(账号:227069000000128100建行)。逾期还款,叶松华可随时收回全部借款,项裕华对逾期还款承担日千分之五违约金。上述借条由被告项裕辉签名确认。二、2006年8月14日,经德州市第二公证处公正,叶小媚在授权委托书上签字,该授权委托书委托人为叶小媚,受托人为孙苓芸、叶松华,委托事项为全权委托受托人带代理办理项裕辉借其欠款事宜;具体授权为:一、向项裕辉追索我的债权,有权与之签订调解协议;二、委托律师处理上述债权的相关法律手续;三、若起诉债务人,有权才与法院调解等工作,在法律不文书上签字,领取法律文书;并对受托人在办理上述事宜过程中签署的相关文件均与认可;期限至委托事项办结之日止,受委托人无转委托权。三、证人刘波当庭作证:叶松华和项裕辉当时都是德州市凯元度假村酒店的股东,项裕辉任董事长、叶松华任财务总监,商量上述借款和项裕辉在借条上签字时,证人刘波在场。四、原告叶松华当庭确认被告已支付原告三个月的借款利息,并确认原项裕辉向其姐姐出具的借条原件,项裕辉已经收回,现存项裕辉向叶小媚借条为复印件,该借条复印件载明,今借叶小眉柒万叁千整欧元(73,000),借款人为项裕辉,时间为2004年5月4日。
  【案件焦点】
  利息和违约金超过同期贷款利率的四倍如何计算

  【法院裁判要旨】

利息单上有“积数”一栏,是根据什么数据算的。

  (1)计算公式:积数=天数*本金
  利息=积数*利率=天数*本金*利率
  这两个公式怎么看都有点想不明白,那个本金如何确定呢?

利息4.6%,不知道算不算高。合同诈骗应该怎么起诉。

  借款5万,月利息2.3%,期限3年,每月等额还本付息,本金50000/36=1388.89,利息50000×2.3%=1150,每月还款2538.89,不懂的人一看没什么问题。其实你已经付了双倍利息了,即4.6%。因为你每月还本后,他第二个月本金就少了你还的这部分钱,像即50000-1388.89=48611.11,第二个月的利息应按48611.11计算,依次类推,最后一期你只要还1388.89+1388.89×2.3%=1420.83就可以了,所以你实际支付的利息相当于2.3%的二倍了,根据法律规定超过同期人民银行基准贷款利率4倍的属于高利贷。
  不知上面的说法正不正确。真的很希望懂行情的人来指点一下。
  

利川人吃周黑鸭从此不再上武汉

  武汉唐人周黑鸭利川加盟店在利川市解放大道90号(教育局斜对面)正式开业,解决了以前利川人吃周黑鸭必须从武汉带的难题。欢迎大家前来品尝,购买!

利安达等交易所操控后台投资者炒白银稳赔不赚

  现货白银上涨做多,下跌做空赚钱。收益是达到了惊人的7000%以上。用别人的钱赚钱才能赚大钱。国际白银的价格实时交易。24个小时赚到了6万元,两天随现货白银赚10万元,炒白银半个月猛赚90万。
  “70倍的高收益,两天净赚10万元。”这些极具诱惑的词语充斥在各种各样的现货白银投资的宣传中。2012年6月,在一名业务员的不断劝说下,内蒙古包头市的辛女士成为了一名欣祺益贵金属有限公司的现货白银投资者。由于辛女士是初次接触现货白银,公司还特意为辛女士安排了一位分析师,替她操作。没想到,短短几个月时间里,辛女士损失惨重。“就几个月之内,我的账户一共亏损了,59万2。”辛女士说。
  亏了钱之后,分析师建议辛女士转到另一家利安达贵金属经营有限公司继续炒银。辛女士本想着能把亏损的钱赚回来,然而这只是她的一厢情愿。再次投入的20万,几天的时间又荡然无存。 辛女士说“我这一辈子,辛辛苦苦了这么多年,攒下的家底,一下子倾家荡产。”
  同样的情况也发生在上海的吕女士的身上。吕女士第一次接触现货白银是在2011年的9月,同样,在鑫天地贵金属经营有限公司一位分析师的指导下,吕女士很快就亏掉了30万元。“这波行情我想我自己操作的话,都应该是能够做正确的,他们怎么能帮我亏钱呢。”想不明白的吕女士开始潜心研究现货白银投资的技巧。一年后,吕女士再次踏入现货白银市场。这一次她决定换一家交易中心亲自操作。结果,吕女士在层峰资产管理有限公司投入了56万本金,短短五个月亏得只剩下了1万块钱。“怎么老是进去,都是亏损的呢。”吕女士说。
  吕女士上网搜索发现,全国各地因炒银亏损的投资者比比皆是,在每个QQ群里,人数都达到了几百人。炒现货白银,几天时间亏损24万,炒白银仅一天时间,就亏损了11万。
  现货白银究竟是一种什么样的投资产品?为什么这些炒银的投资者总是在短时间内遭遇巨额亏损呢?一个偶然的机会,吕女士成为了青岛银嵘资产管理有限公司的一名现货白银代理商。代理商的工作就是为公司招揽更多的客户,并且指导客户进行炒银操作。吕女士告诉记者,目前国内从事现货白银投资的交易所大大小小有上千家。每个交易所又会发展若干会员,也就是名称各异的各种贵金属投资公司,这些会员既可以自行招揽客户,也可以通过发展代理商来招揽客户。客户根据交易软件提供的银价数据来决定买入和卖出的时机。可以买涨也可以买跌,而且24小时不间断交易,没有涨跌幅限制,更没有交易次数限制。客户每交易一次,除了要向交易所缴纳高额的手续费之外,还要支付点差、延时费等费用。(图表)交易所将这些费用中的一部分会按一定比例层层返还给会员和代理商。
  在成为代理商后不久,吕女士惊讶地发现,除了手续费,代理商的另一部分竟然是来自于客户的亏损!业内把这种亏损叫“头寸”。跟手续费不同的是,客户的所有亏损交易所并不截留,而是全部返还给会员,最终由会员和代理商按协商好的比例分成。
  客户亏的钱真的会落到会员和代理商的口袋里吗?在一些贵金属交易所的会员那里,这个说法得到了印证。头寸就是说客户亏损,你五成头寸,是客户亏了100万,你拿50万的头寸。“我们一般起步的话,都是手续费加头寸。利安达公司对外是65%起步,75封。”一个贵金属交易所的工作人员对记者说。
  在一些会员和代理商的眼里,目前国内的现货白银投资更像是一场赌博游戏。天交所某会员公司业务员赵千苇对记者说:“就是客户跟平台对赌,你赚了钱,那么公司就要亏钱。”中梵说:“市商就是对赌,跟客户对赌。”鑫天地解释说:“对赌稍微难听一点。 但性质差不多,说白了,我们就像庄一样。”
  而实际上,在这场与实力雄厚的会员公司的对赌中,势单力薄的散户们要想赚到钱,几乎是不可能的。深圳的申女士在2011年成为黄金之星贵金属经营有限公司的代理商,她发现,她所有的客户竟然没有一个人是赚钱的。申小花说:“我统计了29个客户吧,没有一个是赚钱的,累计亏损430多万。”在对这些客户的交易记录进行了仔细分析后,申女士发现了很多蹊跷之处。――出不了单也进不了单,又赚钱的机会了就操作不了。申女士不明白,为什么当客户有机会赚钱的时候,交易软件总会出现一些异常情况?
  同样,上海的吕女士也在客户交易中发现了类似的问题。就是在行情到高位的时候,赢利的情况系不能平仓,然后呢就是等到你下来了之后,你就想要再加单的时候,他的电脑提示就是不能成交,很多的就是这个情况,都是让人怀疑的。不仅如此,吕女士还发现,客户要想把账户里的钱取出来也不是一件容易的事。当时有一次是想出金五万元钱也是不能出金。甚至有些细心的客户还发现,在2014年3月7日21点30分左右,本该下跌的银价,在交易软件上却出现了直线飙升。“数据明明是利空的,那就不到一分钟的时间,我的亏损就达到了28万左右,这真是太奇怪了,肯定有人在后台操控。”吕女士说。
  客户们为什么会遭遇这么多异常情况呢?在利安达贵金属经营有限公司,记者听到了这样的说法。“专门会有人做风控,有可能会让他买进不了,或者卖出不了时候的,就那么几分钟甚至几十秒,它直接卡一下就可以了,它波动都很大知道嘛”
  说起风控,这位渠道经理显得特别神秘。利安达说:“这个风控总公司统一做,但是会提醒你们,后续怎么操作,那个只有我们总司的,技术人员跟你们老板才知道,我们都不知道,不参与的,就是这个后台还是可以控制的是吧,对。”
  什么是“风控”?“风控”又是如何做到的呢?上海傲林网络科技有限公司,是一家专门制作贵金属交易软件的公司。上海吕女士代理的青岛银嵘资产管理有限公司,使用的交易软件就来自这里。公司负责人告诉记者,表面上,客户可以参考K线图自由买卖。但实际上什么时候买什么时候卖并不全是由客户决定的。这也就是他们所说的“风控”。“不让他登陆啊,不让他交易啊,就是平仓时间你进仓以后,这个可以设,一分钟以后可以平仓。”公司负责人这样对记者说。
  不仅如此,更令记者震惊的是,客户要把自己账户里的钱取出来,什么时候取,取多少,也不由自己决定。就是对出入金的一个控制,出金还有金额限制,最小金额、最大金额、时间限制,每天都在什么时间可以出,哪天可以出,对,什么时间都可以。
  深圳的申女士代理的黄金之星贵金属经营有限公司使用的交易软件是由北京金网安泰信息技术有限公司提供的,公司负责人同样表示可以进行“风控”,客户买卖的时机和方向都可以后台控制。申女士解释说“你可以设三秒或者五秒,这三秒之内的话也可能说,交易没成功,也可能说会找你一个,比较对你不利的价格,给你成交了。他那里会有一个什么反应,他会提示你没有交易权限,没有交易权限,其实这种提示,都是可以设的,就是说您到时候想说,让提示什么就提示什么。”
  长沙华唐技术有限公司也是一家给各个贵金属交易平台提供交易软件的公司。 公司负责人告诉记者,他们的软件不仅能实现后台控制甚至还能手动篡改客户下单的价格。负责人说:“现在是多少点,他一下进去以后,直接给他提到3969是不是,然后你要确认同意,他们那紧接着就会波动到3969你看,他不会看出来吧,大盘我改了,你别波动一百个点就行了,你波动三五个点他还怎么说。”
  就这样,投资者从一开始就落入了交易所、会员和代理商精心设计的一个赌局里,成为了案板上的鱼肉,任人宰割。可能十个里面,客户有一个人赚钱,就算好了。
  这个资金是不在国际市场上的。其实还是在国内盘子里转。天亿解释说:“你搞两个仓,模拟仓,肯定有一个赚了很多钱,你把那个赚了很多的后台给他们看嘛。”鑫天地补充:“你们需要专门的技术。要找一个胆子比较大的,敢去操作的,只要自圆其说。客户输了钱还是愿意的。”

利好~!工商银行存量房贷利率下月起自动转为7折(转载)

记者昨日(17日)从权威渠道获悉,工商银行已决定从2月1日起对个人存量房贷7折优惠利率进行调整。据了解,只要是满足该行两个条件的存量客户,无论贷款金额是多少,银行都会自动将利率转为7折优惠。
  今日推荐
   洋奶粉价格暴涨六成
  
  工商银行存量房贷利率下月起自动转为7折
  阿布损失近200亿美元 欲靠贷款度经济寒冬
  一个月30万的诱惑 老股民16年炒股经验总结
  
  
  
  据了解,只要是符合以上两个条件的个人住房贷款存量客户,无须提出任何申请,也没有贷款金额上的限制,银行就会自动将优惠利率转为7折。
  
  
  据介绍,对于即将享受7折优惠利率的客户,如果在该笔贷款的剩余还款期内连续违约2期(含)以上,银行将取消你正在享受的7折优惠贷款利率,并按照原来的合同规定计收相应的利息和罚息。
  
各地政策

利好:下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率

为了贯彻党中央、国务院对下半年经济工作的部署,解决当前经济运行中存在的突出问题,落实区别对待、有保有压、结构优化的原则,保持国民经济平稳较快持续发展,中国人民银行决定下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率:
      从2008年9月16日起,下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点,其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整;存款基准利率保持不变。
      从2008年9月25日起,除工商银行、农业银行、中国银行(601988,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧)、邮政储蓄银行暂不下调外,其他存款类金融机构人民币存款准备金率下调1个百分点,汶川地震重灾区地方法人金融机构存款准备金率下调2个百分点。

利好造就中期大底(转载)

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  发表时间:2004-7-4 11:12:22 作者/来源:证券日报